個(gè)人養(yǎng)老金制度于2024年12月15日起由36個(gè)先行城市（地區(qū)）推開至全國，并擴(kuò)充了產(chǎn)品品類和范圍。參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者，均可以參加個(gè)人養(yǎng)老金制度。
個(gè)人養(yǎng)老金是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和企業(yè)年金、職業(yè)年金之外，我國養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的第三支柱，為個(gè)人補(bǔ)充養(yǎng)老提供制度保障，由政府政策支持、個(gè)人自愿參加、市場化運(yùn)營，能享受稅收優(yōu)惠。實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度的目的在于，通過政策引導(dǎo)，鼓勵(lì)具備條件的人員在年輕時(shí)進(jìn)行養(yǎng)老儲(chǔ)備，并通過市場化運(yùn)營的方式實(shí)現(xiàn)積累資金的保值增值，為老年生活再添一份保障。
政策推行以來，居民關(guān)注度高嗎？什么人群最適合辦理？應(yīng)該怎么投資購買？針對大家普遍關(guān)注的熱點(diǎn)問題，記者進(jìn)行了采訪。
開戶熱情 繳存冷靜
連日來，記者走訪了我省多家銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，工作人員普遍反映近期咨詢個(gè)人養(yǎng)老金的人明顯增多。
2024年12月27日，盡管已近中午1時(shí)，省城并州路上的交通銀行營業(yè)大廳里，依然有不少市民咨詢、辦理個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。“開戶有禮，只要開戶成功就可以領(lǐng)取50元的貼金券，繳存任意金額還可以再領(lǐng)一張8元的貼金券?！惫ぷ魅藛T介紹，在銀行優(yōu)惠政策的推動(dòng)下，很多居民紛紛開設(shè)了賬戶。
不只是交通銀行，工商銀行、建設(shè)銀行、光大銀行等多家銀行都推出了吸引居民開設(shè)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶、辦理個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的優(yōu)惠政策，吸引了大量客戶開設(shè)賬戶。全面推開個(gè)人養(yǎng)老金制度首日，中行山西省分行個(gè)人養(yǎng)老金開戶預(yù)約成功轉(zhuǎn)化的客戶就超過了16萬戶。
如此熱情開戶，除了享受開戶時(shí)的各種禮遇，即可享受稅收優(yōu)惠政策也是很多客戶著急開戶、繳費(fèi)的原因。銀行工作人員介紹，如果在2024年12月31日之前開戶并繳存1.2萬元個(gè)人養(yǎng)老金，就能在2025年享受稅優(yōu)政策?！安簧倏蛻艟褪菦_著享受稅收優(yōu)惠政策，才趕在新年到來之前開戶、繳存的。”
“我一直關(guān)注個(gè)人養(yǎng)老金政策，全面推開后，我在第一時(shí)間預(yù)約開設(shè)了賬戶?！笔忻窳合壬f，雖然還在考慮向賬戶內(nèi)轉(zhuǎn)入資金的數(shù)額和購買產(chǎn)品的種類，但“為自己準(zhǔn)備個(gè)人養(yǎng)老金很有必要”。
走訪中，多家銀行的客戶經(jīng)理表示，個(gè)人養(yǎng)老金制度的市場接受度在不斷提升，開戶人數(shù)超過了預(yù)期，但與開戶熱情高漲相對的是居民繳存和投資情況相對冷靜。
“雖然居民開戶熱情，但投資繳存上不少客戶還是在觀望。”客戶經(jīng)理張先生說，個(gè)人養(yǎng)老金可以購買的產(chǎn)品眾多，買什么、怎么買，很多人還不是很清楚，還在咨詢和斟酌，需要大力宣傳和普及相關(guān)知識(shí)。
長遠(yuǎn)打算 按需購買
通俗地講，個(gè)人養(yǎng)老金，就是在政府和單位之外，個(gè)人為自己存的一筆養(yǎng)老錢。按照我國三支柱養(yǎng)老體系的構(gòu)建，這是個(gè)人為自身打造的一種保障。
從滿足養(yǎng)老需求來講，個(gè)人養(yǎng)老金是每個(gè)人都該有的長遠(yuǎn)打算?；谀壳皞€(gè)人養(yǎng)老金的提取政策、稅優(yōu)政策，個(gè)人可以按照實(shí)際情況規(guī)劃養(yǎng)老金構(gòu)成。
確定要購買個(gè)人養(yǎng)老金，首先需明晰參與的基本規(guī)則。
開戶是第一步，可通過國家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)、全國人社政務(wù)服務(wù)平臺(tái)等線上渠道，或者商業(yè)銀行的線上平臺(tái)、線下網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行開戶。辦理個(gè)人養(yǎng)老金開戶手續(xù)后會(huì)得到兩個(gè)賬戶，即個(gè)人養(yǎng)老金賬戶和個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶。前者用于信息記錄、查詢和服務(wù)等，是參加個(gè)人養(yǎng)老金、享受稅收優(yōu)惠政策的基礎(chǔ)；后者用于繳費(fèi)、購買產(chǎn)品、歸集收益、領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金等。
開戶成功后，就可以往賬戶里繳存資金了，每年的繳存上限為1.2萬元?？蛇x擇一次性繳存，也可以分多次繳存，按照自己的財(cái)務(wù)規(guī)劃靈活安排。
繳存資金后，就到投資環(huán)節(jié)了。
目前，個(gè)人養(yǎng)老金提供了900多種產(chǎn)品可供居民選擇。據(jù)了解，2022年試點(diǎn)開放個(gè)人養(yǎng)老金后，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品分為理財(cái)、公募基金、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)四大類；此次全面推行后，個(gè)人養(yǎng)老金金融產(chǎn)品得到了進(jìn)一步豐富，在原有四大類產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，將國債納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍，將特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、指數(shù)基金納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品目錄。人力資源和社會(huì)保障部等5部門發(fā)布的《關(guān)于全面實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度的通知》中還提到，未來將推動(dòng)更多養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍。
越來越豐富的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品將為居民養(yǎng)老提供更多的選擇，不僅可以滿足更多的需求，也有利于個(gè)人養(yǎng)老金的發(fā)展。
控制風(fēng)險(xiǎn) 多元選擇
面對種類多樣、產(chǎn)品豐富的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，居民該怎樣選擇？
購買個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，投資者要結(jié)合自身風(fēng)險(xiǎn)偏好、理財(cái)知識(shí)、年齡情況配置產(chǎn)品。
業(yè)內(nèi)人士表示，目前，市面上個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品有不同的特點(diǎn)，由于每個(gè)人的年齡、收入、家庭等情況不同，承受的風(fēng)險(xiǎn)也不同，所以每個(gè)人在選擇購買時(shí)，也因人而異?！皞€(gè)人養(yǎng)老金中的儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品中、國債產(chǎn)品較為穩(wěn)健，預(yù)期收益相對較低，適合具有‘保本’需求的投資者。理財(cái)類產(chǎn)品預(yù)期收益和風(fēng)險(xiǎn)相對平衡，波動(dòng)較平緩，適合追求一定投資收益的投資者。基金類產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)水平相對較高，預(yù)期收益也較高，適合風(fēng)險(xiǎn)偏好較高、有一定投資經(jīng)驗(yàn)的投資者。保險(xiǎn)類產(chǎn)品在提供一定預(yù)期收益的同時(shí)，還具有風(fēng)險(xiǎn)保障作用，可以為老年生活提供穩(wěn)定的現(xiàn)金流，適合作為養(yǎng)老規(guī)劃中的長期穩(wěn)定保障部分?！?/p>
資深金融行業(yè)從業(yè)人員杜女士則認(rèn)為，年齡是決定購買個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的最關(guān)鍵因素之一。“如果年齡超過50歲，養(yǎng)老需求相對更近，且面臨子女上學(xué)、成家的資金需求，不太適合把資金鎖定在期限較長的保險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)相對較高的基金產(chǎn)品上，但從享受稅優(yōu)政策的角度看，這一年齡段的人群收入相對較高，能夠享受的優(yōu)惠更大，建議選擇國債、儲(chǔ)蓄產(chǎn)品；如果年齡在30至40歲，建議投資保險(xiǎn)，不但可以有效防范利率下行風(fēng)險(xiǎn)，部分品種帶有一定保障性并附帶康養(yǎng)增值服務(wù)，相當(dāng)于對上有老、下有小的中年人多了一重保障；如果是30歲以下的人，則可以嘗試收益更高但風(fēng)險(xiǎn)相對更大的產(chǎn)品?！?/p>
個(gè)人養(yǎng)老金承載的是每個(gè)人未來的養(yǎng)老保障，年輕時(shí)奮斗、年老時(shí)老有所依是每個(gè)人最樸素的愿望。無論選擇哪種產(chǎn)品，個(gè)人養(yǎng)老金都應(yīng)該是一種長期的投資，投資者應(yīng)避免將養(yǎng)老金投資視為短期行為。要結(jié)合自身實(shí)際情況，謹(jǐn)慎且科學(xué)地做出產(chǎn)品選擇，為自己的養(yǎng)老生活筑牢資金保障。
本報(bào)記者安曉奕
（責(zé)任編輯：梁艷）
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